RBI的EMI MORATIALIUM：如果你有钱，付钱，因为它不完全浮雕

这篇文章首次在汇票中发表

RBI已经达成了一个读物的奇异声明，这是如下读取的：您无需支付3个月的EMIS。

这是一种误解。RBI没有说这些。首先，如果您计划不支付贷款或信用卡账单，则会产生后果和信用卡，非常令人生意的后果。现在，让我们去核心问题。

你的意思是？没有rbi说没有EMI三个月？

不，他们根本没有这么说。

他们说了什么？

官方线是：

就所有学期贷款（包括农业期限贷款，零售和作物贷款），所有商业银行（包括区域农村银行，小型金融银行和地方银行），合作银行，全印度金融机构和NBFCS（包括住房融资公司）（“贷款机构”）被允许在3月1日至2020年3月31日至5月31日之间支付所有Instalments1的暂停授予三个月的暂停。此类贷款的偿还时间表也是剩余男高音，将在暂停期间三个月后在董事会中转移。在暂停期间，兴趣应继续赋予贷款贷款的未偿还部分。

这意味着一些事情：

银行有权利（但不是义务）允许暂停三个月。意味着您的银行可能不允许它，但我的银行可能。这适用于贷款一词（在一个子节中，他们包括信用卡会费，但这是一个坏主意，我们稍后会讨论）。这将包括家庭贷款，个人贷款，汽车贷款，教育贷款等 - 任何有固定术语的东西。它不包括透支账户，除非作为营运资本贷款，否则他们可以推迟三个月的收集。

利息将继续累积。意思是，您将对未偿还的贷款支付兴趣。

等待。你的意思是没有豁免兴趣？这是如何运作的？

考虑一下这个。您有Rs的房屋贷款。50万卢比为8.5％的利息10年。EMI是卢比。62,000（约）。

您必须在四月支付第一部分，但您选择暂停暂停。这意味着卢比的校长。50万卢比以8.5％/ 12 =卢比吸引兴趣。35,000.因此，您的贷款金额在4月底是卢比。50,35,000.

你不在5月付款。利息立即适用于50.35万卢比的全部金额，所以它更接近卢比。56,000年5月。优秀总数变为卢比。50.71 lakh。三个月后，你的新校长是卢比。51.07 lakh。有效地你有大约卢比。额外收益的1万卢比将支付给银行。

贷款在最后延伸三个月，但这个卢比。1.07 Lakh额外的是额外的，所以你必须增加EMI，或其他东西。

别的什么？

三个月后，您可以支付这个卢比。1.07 Lakh到银行，从50万卢比开始回来。

或者，您可以要求银行削减您的贷款利率 - 减少0.5％至8％，但在三个月后保持相同的EMI足以支付您在贷款剩余期间的付款。

但等等，我不想额外兴趣。那是胡说八道。

这就是我这么说的原因：如果你能负担得起的话。不要对一些RBI声明付出兴趣。

即使您的银行没有拿到您的钱，也不会在ECS任务中现金，或者不使用您的支票，您应该支付。只有在由于现金流量问题的情况下，只有您考虑不支付。

如果我想要它，什么，银行没有给我暂停？

SBI已经表示，他们将默认给客户提供它。

跟他们讲话。如果他们是一个好的银行，他们可能会听。如果没有，你冒着房子的风险（如果是房屋贷款）。在个人贷款上，您可以要求他们延迟，但在较短的贷款中，您基本上为这一额外兴趣付出了更多，这是不值得的。

无论哪种方式，你不能强迫银行这样做。RBI将其留给银行决定。但至少他们已经表示，给予这种暂停的标准需要是目标（不是主观的）所以如果您符合规则，您将获得延期。

这里没有救济！

这是一个现金流救济。不是豁免。政府不得不提供利息豁免，而不是RBI。政府似乎没有钱。

救济是，如果您暂停暂停，您将不会被报告给Cibil作为违法者。可获得更多贷款或您的信用历史。在其他情况下，如果您遇到了遇到困难并要求相同的扩展，您将成为“重组贷款”或更糟糕的是，“不执行资产” - 这将损害银行和您。该银行必须为您的贷款提供更多的资本，以便重组它，您可能会发现很难获得贷款，因为重组相当于信用评分的错误标记。

信用卡怎么样？

如果您认为您可以避免此月份的信用卡账单，再次思考。

信用卡每年充斥恐怖36％+利息。跳过的信用卡条例草案意味着将赋予此类兴趣。即使有暂停。

然后，事情变得更糟。信用卡的每次随后购买都将从第1天收取收费！一旦您在截止日期之后未付任何未偿还的账单，就没有息息期。

然后，更糟糕的是。信用卡具有众所周知的高额费用和迟到的罚款。虽然RBI允许暂停暂停，但它没有任何关于放弃此类费用或处罚的。即使已经添加到您的账单中。

最后，杀手。信用卡利息额外收取18％的GST。

简而言之，不要这样做。即使RBI从屋顶呼出暂停呼出州，否则不要旋转信用卡账单。

（如果你遇到麻烦，请将其转换为个人贷款。)

所以我无论如何我都可以在信用卡上执行此操作 - 支付最低费用并旋转其余部分。这是什么救济？

并不多，同意。但至少这一点不会对您的信用历史造成严重反映。否则信用卡用户没有其他任何东西。

我可以拿贷款并暂停暂停吗？

不错的尝试。但不是。因为暂停只适用于3月1日存在的贷款。现在，除非你有时间机器…

如果我有一个时间机器，我不需要贷款。

这样的聪明思维就是为什么我为你感到骄傲。

无论如何，有没有理由在任何贷款上使用暂停？

有。假设您是一项符合Say Rs贷款的业务。1 r cr。在其中一月在EMI上发表了5万卢克，你在一起。

业务没有收入，因为您使用这笔钱购买原材料，但由于锁定，建造产品已持有。您的客户还可以 - 他们很乐意支付一旦您提供交付，所以你知道你会拿到钱 - 说钱应该是卢比。每月15万卢比。

然后，您可以在EMI上撤销三个月。三个月后，您应该重新开始工作，您将获得卢比的付款。每月15万卢比并继续支付卢比。每月5万卢比返回银行作为贷款。

然而，暂停将花费大致卢比。300,000+（3 Lakh +）假设有12％的利率。您可以支付额外费用以允许延迟。即使您的业务是，它也意味着您的信用评分不会受到伤害。

我很愤怒。这不是大多数其他人所说的。我觉得没有EMI意味着。…

暂停意味着无论何时说。教育贷款就像那样 - 在你学习的时候不要付钱（但兴趣会累积）并开始在你完成工作后退钱。暂停的想法不是给你一个免费的兴趣期，这是为了帮助现金流量。学生不会有收入，所以要求他在受过教育时支付的是有点愚蠢，所以他得到了一个暂停的，直到他获得一份工作。

另外，记住，如果银行不得不放弃兴趣，那么它也不会向其存款支付任何兴趣。但是，我们不可接受我们的固定存款赚取任何利益。所以你不能有一个片面的论点 - 所以银行不会放弃利息。

我们知道对这一规则有很多误解。它仍然需要从RBI进一步澄清。

（作者是Sebi注册投资组合经理CapitalMind的首席执行官）