银行业的新悖论：在较低的信用评分中，不安全的贷款

在银行在企业贷款的重量下呻吟着糟糕的时候，在银行的零售组合上有另一个泡沫。零售贷款的份额贷款大幅上升，这类借款增长速度快全国的整体信贷增长。

银行系统中近三分之一的优秀零售贷款是无抵押的，展示了2018年7月储备银行（RBI）公布的数据。截至2018年7月20日的纯粹零售贷款将于19.44万卢比的卢比，其中贷款价值超过6万卢比的贷款是无担保的 - 未经提供任何安全或抵押品的借贷。

信用卡优秀的占据了73％，而其他无担保的个人贷款（非消费者耐用品）在同期期间增加了64％。

“过去几年，印第安人的信贷胃口有所增加。信用咨询公司Credit Sudhaar Credit Sudhaar的联合创始人Arun Ramamurthy，这是一家信用咨询公司，这是一家易于担保的主要原因之一，这使客户能够提高信用评分。

实际上，利用贷款变得非常容易。周转时间和文书工作急剧下降。这些天你甚至可以在不到一小时内获得批准和转移到您的帐户中的贷款。消费者持久贷款，发薪日贷款，可选择将您的购买转换成简单的EMIS的新产品也被推出给诱使潜在的借款人。这导致批准零售贷款部分的爆发。

“易用的信用可用性并不是那么糟糕。当使用时，信用的可用性是一个福音，但如果不明智，可以是禁止的。但人们已经开始利用了他们未来的现金流量，并且超出了他们的意思。这主要是因为人们之间缺乏财务文盲，“拉曼斯说。

信用卡是一个经典的例子。令人惊讶的是，30-40％的信用卡用户通过仅支付他们的信用卡优秀的最低金额来旋转信用卡，仅涵盖利息组成部分，这也是非常高的兴趣率约为35-40％您的本金金额的一个非常可忽略的部分。

样本。如果有人在信用卡上借入1,00,000卢比的借款，只需支付最低金额，可能需要超过10年才能偿还借来的金额。

过山性不仅可以减少您在未来获得信贷的机会，而且也折叠了您的信用评分。在医疗紧急情况下，失业或任何此类不可预见的情况下，这些贷款违约的可能性更高。

如果您想知道借款数量低，借款率较低，否则借贷得分低，答案是发薪日贷款，即时个人贷款等新产品的扭转。借款人在这些产品的帮助下获得进一步的信用，但令人欣赏的利息率很高。

但这最终处于恶性循环中。大多数个人贷款借款人倾向于申请更多信用，以支付以前贷款的EMIS。对于他们所采取的每一个新贷款，他们的兴趣率也增加，因为它们已经过度了，并且信用评分低。它不会花很多时间来降落在债务陷阱中。

“约30亿卢比的人在印度有信用历史（Cibil得分），其中，三十卢比人已经处于默认情况下。有一套大约三十亿卢比的人，这是默认的默认值，信用评分非常低，“振动器说。

但是，银行家到目前为止已经能够控制资产质量。据最近由克里尔释放的研究报道，截至2018年3月，无担保个人贷款的非执行资产的毛额额为3％。

“Onus真的比银行更多地说借款人。银行做得很好，没有必要增量监管，但信用素养应该遍布，借款人应该了解简单的事情 - 如何信用工作，违约后果以及不违约的好处，“ramamurthy说。

“我们每月都超过Lakh注册，以获得我们的信用评分改进服务。由于金融疏忽或失业，家庭紧急等的一些不可预见的情况，我们得到的大多数情况并不是讨论的违约者，但最终陷入债务陷阱。